Comment décoder votre dossier de crédit auprès d’Equifax et de TransUnion
Votre dossier de crédit est le portrait financier détenu par Equifax et TransUnion.
Le dossier de crédit est un outil central de votre vie financière. Il sert aux institutions financières, aux propriétaires, aux assureurs et parfois aux employeurs à évaluer le risque. Au Canada, deux bureaux principaux recueillent et conservent ces renseignements : Equifax Canada et TransUnion Canada. Chaque bureau peut détenir des données différentes. Votre dossier peut donc varier d’un bureau à l’autre.
Qu’est-ce qu’un dossier de crédit?
Un dossier de crédit est un historique structuré de votre comportement de crédit. On y retrouve des renseignements d’identification, des comptes, des demandes de crédit, des renseignements publics et parfois des notes du consommateur. Ce n’est pas la même chose que votre score de crédit. Le score est un calcul produit à partir des renseignements du dossier. Une erreur dans le dossier peut donc fausser le score.
Le rôle d’Equifax et de TransUnion
Equifax Canada et TransUnion Canada sont les deux principaux bureaux de crédit au Canada. Ce sont des entreprises privées qui recueillent de l’information auprès de créanciers et d’autres sources autorisées. Elles ne décident pas d’accorder ou de refuser un crédit. Elles fournissent plutôt des renseignements aux prêteurs et aux consommateurs. Un prêteur peut consulter un seul bureau, les deux, ou utiliser ses propres critères.
Ce que contient votre dossier de crédit
Le contenu exact varie selon les créanciers et les provinces. Voici les grandes catégories.
| Catégorie | Exemples | Pourquoi la vérifier |
|---|---|---|
| Identification | Nom, adresses, date de naissance, téléphone, employeur | Une erreur peut créer une confusion avec une autre personne. |
| Comptes de crédit | Cartes, marges, prêts, prêts étudiants, hypothèques | Vérifiez le solde, la limite, les paiements et le statut. |
| Demandes de crédit | Demandes fermes et demandes souples | Les demandes fermes peuvent être visibles par les prêteurs. |
| Renseignements publics | Faillites, jugements, saisies-arrêts selon la loi provinciale | Ces éléments peuvent influer sur l’évaluation du risque. |
| Notes du consommateur | Explications courtes ajoutées par le consommateur | Elles permettent de nuancer une situation, sans effacer l’information. |
Certains renseignements disparaissent avec le temps, mais les délais varient selon la nature de l’information et la province. Il ne faut pas présumer qu’une information négative restera toujours au dossier.
Comment consulter son dossier de crédit
Vous pouvez communiquer directement avec Equifax Canada et TransUnion Canada pour obtenir une copie des renseignements qu’ils détiennent. La Loi sur la protection des renseignements personnels et les documents électroniques, ou LPRPDE, encadre la protection des renseignements personnels au Canada. Elle vous donne notamment un droit d’accès et de correction. La procédure peut se faire en ligne, par la poste ou par téléphone, selon le bureau.
- Choisissez le bureau que vous voulez consulter ou faites la demande aux deux.
- Préparez vos pièces d’identité et vos coordonnées actuelles.
- Demandez une copie de votre dossier de crédit, pas seulement votre score.
- Lisez chaque section et surlignez les éléments qui semblent inexacts.
- Conservez une copie de votre demande et des documents envoyés.
Comment lire et vérifier les renseignements
Commencez par l’identification. Vérifiez l’orthographe de votre nom, vos adresses, votre date de naissance et vos numéros de téléphone. Ensuite, passez aux comptes. Pour chaque compte, demandez-vous s’il vous appartient, s’il est ouvert ou fermé, si le solde est plausible et si l’historique de paiement correspond à la réalité. Un compte fermé peut encore apparaître avec un statut particulier. Un compte joint peut figurer au dossier des deux titulaires.
Les erreurs fréquentes
- Un compte qui ne vous appartient pas.
- Un paiement indiqué en retard alors que vous l’avez fait à temps.
- Une limite de crédit erronée.
- Une demande de crédit que vous n’avez jamais autorisée.
- Une adresse ancienne ou un ancien employeur encore affiché.
- Un doublon du même compte avec deux statuts différents.
L’effet sur le score et les demandes de crédit
Votre dossier de crédit alimente votre score. Les prêteurs regardent souvent la ponctualité des paiements, les soldes par rapport aux limites, la durée de l’historique, la diversité des comptes et les nouvelles demandes. Un dossier exact ne garantit pas une approbation. Il peut toutefois présenter une image plus fidèle de votre situation. Avant une démarche importante, il est prudent de vérifier votre dossier auprès des deux bureaux.
Protection des renseignements et droits du consommateur
La LPRPDE encadre la collecte, l’utilisation et la communication des renseignements personnels au Canada. Les bureaux de crédit doivent protéger vos données et vous permettre d’y accéder. Vous avez le droit de demander une correction si une information est inexacte ou incomplète. Si le bureau refuse, vous pouvez demander qu’une note soit ajoutée à votre dossier. Cette note explique votre version des faits sans effacer l’information contestée.
Comment corriger une erreur
La correction commence par une demande écrite au bureau de crédit concerné. Joignez les documents pertinents : relevé de compte, preuve de paiement, lettre du créancier ou décision judiciaire. Indiquez clairement les renseignements contestés et la correction demandée. Le bureau peut communiquer avec le créancier pour vérifier. Si la correction est acceptée, le dossier est mis à jour. Sinon, vous pouvez ajouter une note du consommateur et vous adresser au créancier. Dans certains cas, le Commissariat à la protection de la vie privée du Canada peut être saisi.
Bonnes habitudes pour un dossier de crédit sain
Payez au moins le minimum exigé à temps, chaque mois. Si possible, payez le solde complet pour éviter les intérêts. Surveillez votre taux d’utilisation du crédit, c’est-à-dire le rapport entre vos soldes et vos limites. Évitez d’ouvrir trop de comptes en peu de temps. Gardez vos comptes anciens ouverts lorsqu’ils sont en bonne standing, car la durée de l’historique peut aider. Vérifiez votre dossier régulièrement, surtout avant une demande de prêt importante.
Prévenir la fraude et l’usurpation d’identité
Un dossier de crédit peut révéler qu’une personne a ouvert un compte en votre nom. Surveillez les demandes que vous n’avez pas faites, les nouveaux comptes inconnus et les soldes qui ne correspondent à rien. Ne communiquez jamais vos renseignements personnels à un expéditeur non vérifié. Utilisez des mots de passe robustes et différents. Si vous soupçonnez une fraude, communiquez rapidement avec les bureaux de crédit et les institutions concernées. Vous pouvez aussi demander qu’une alerte de fraude soit ajoutée à votre dossier.
Crédit, lois et recours
Le dossier de crédit sert à évaluer le risque, mais il ne remplace pas les lois qui encadrent le crédit. Au Canada, le taux criminel d’intérêt est de 35 % par an. Cette limite s’applique à certaines pratiques de crédit, sans garantir qu’un prêteur peut exiger n’importe quel taux. D’autres règles protègent les consommateurs, notamment en matière de divulgation et de recouvrement. Si vous avez des difficultés de paiement, informez-vous avant de signer une nouvelle entente.
En résumé, votre dossier de crédit est un document vivant. Il change quand vous payez, quand vous empruntez et quand vous corrigez des erreurs. Equifax et TransUnion peuvent détenir des versions différentes de votre historique. Vérifier les deux, comprendre chaque section et corriger les inexactitudes vous donne une meilleure maîtrise de votre avenir financier, sans promesse de résultat et sans garantie d’approbation.
Sources
- Financial Consumer Agency of Canada — Financial Consumer Agency of Canada
- PIPEDA — Office of the Privacy Commissioner of Canada
- Criminal Code, s. 347 — Criminal interest rate — Government of Canada — Justice Laws
Questions frequentes
Quelle est la différence entre Equifax et TransUnion?
Les deux sont des bureaux de crédit canadiens qui recueillent des renseignements sur les consommateurs. Ils peuvent recevoir des données de créanciers différents, au moment où ces créanciers transmettent l’information. Votre dossier peut donc ne pas être identique chez les deux. Il est utile de vérifier les deux avant une demande importante.
Comment obtenir mon dossier de crédit?
Vous pouvez communiquer directement avec Equifax Canada et TransUnion Canada. La procédure peut varier : demande en ligne, par la poste ou par téléphone. Préparez des pièces d’identité et vos coordonnées actuelles. La LPRPDE vous donne un droit d’accès aux renseignements personnels détenus à votre sujet.
Est-ce que consulter mon dossier de crédit baisse mon score?
Non. Une vérification personnelle de votre propre dossier n’est pas considérée comme une demande de crédit ferme. Elle ne devrait pas avoir le même effet qu’une demande faite par un prêteur. Consultez votre dossier aussi souvent que nécessaire pour le surveiller.
Que faire si mon dossier contient une erreur?
Demandez une correction écrite au bureau de crédit concerné. Joignez les documents qui prouvent votre version des faits. Le bureau peut vérifier auprès du créancier. Si la correction est refusée, vous pouvez demander une note du consommateur et poursuivre vos démarches auprès du créancier ou du Commissariat à la protection de la vie privée du Canada.
Combien de temps une information négative reste-t-elle au dossier?
Les délais varient selon la nature de l’information et les règles provinciales. Une faillite, un jugement ou un retard de paiement ne disparaissent pas nécessairement en même temps. Il faut donc vérifier les renseignements au dossier plutôt que de supposer une durée précise.
Comment protéger mon dossier contre la fraude?
Surveillez les comptes et les demandes que vous ne reconnaissez pas. Ne partagez pas vos renseignements personnels avec des sources non vérifiées. Utilisez des mots de passe robustes et vérifiez votre dossier régulièrement. En cas de fraude soupçonnée, communiquez rapidement avec les bureaux de crédit et les institutions concernées.
Renseignements juridiques importants
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Le fait de soumettre une demande ne garantit pas l'approbation. Les taux et les conditions sont fixes et approuves uniquement par le preteur.
Les taux, les frais et les montants varient selon le preteur, la province, le type de pret et votre dossier de credit.
Les preteurs peuvent verifier votre dossier de credit aupres d'Equifax ou de TransUnion. Une verification peut avoir un effet sur votre cote de credit.
Vous n'etes jamais oblige d'accepter une offre. Lisez chaque contrat attentivement avant de signer.
Empruntez uniquement ce que vous pouvez raisonnablement rembourser. Les retards de paiement peuvent entrainer des frais, des activites de recouvrement et une inscription negative a votre dossier de credit.
Nous traitons les renseignements personnels conformement a la Loi sur la protection des renseignements personnels et les documents electroniques (LPRPDE).
En cas de difficultes financieres, communiquez avec un service de counseling en credit sans but lucratif ou un syndic autorise en insolvabilite avant d'emprunter davantage.